Por: Isabel Cristina Bonilla López
Abogada Fonte Estudio Jurídico
Hoy en día donde el internet y la tecnología se presentan como indispensables dentro de las operaciones de comercio de bienes y servicios, nos encontramos con el hecho de que la forma de vender, comprar y pagar ha ido evolucionando de un espacio físico, a un espacio virtual, propiciando un crecimiento de las transacciones digitales, es decir, un aumento del comercio electrónico o e-commerce, entendido en forma sencilla como la actividad de vender productos y servicios a través de Internet. La anterior situación presentó un mayor auge de desarrollo a partir de la contingencia económica y social generada por el Covid-19, en donde las diversas cuarentenas impuestas a nivel mundial impidieron la realización de ventas y compras presenciales, ocasionado que, tanto la mayoría de los consumidores, como los comercios, se vieran obligados a utilizar exclusivamente canales de venta digital.
En ese orden ideas, dentro del universo de las ventas y compras a través de internet, tiene verdadera importancia la forma en como los usuarios pagan por los bienes y servicios ofrecidos en línea, y, es en este punto, en donde las denominadas “Pasarelas de pago” entran en escena, toda vez que, estas se presentan como la herramienta o plataforma intermediaria entre el establecimiento de comercio y el pagador, la cual habilita y procesa la respectiva transacción de pago, trasladando información entre las partes (como datos de identificación y de tarjetas de crédito o débito), y, en algunos casos, realiza la administración del dinero recaudado. En ese sentido, una vez el usuario selecciona su producto o servicio y da clic sobre la opción de pagos, la tienda virtual dirige al comprador a la pasarela, la cual exhibe los medios de pago disponibles, procesa el medio de pago que sea seleccionado y finalmente entrega la respuesta de validación de la operación.
En Colombia, por ejemplo, se tiene que dentro del esquema de operación de las pasarelas de pago resultan de vital importancia las denominadas “Redes procesadoras de pagos”, a saber, las referentes a PSE, CREDIBANCO y REDEBAN, las cuales conectan las pasarelas de pago con las entidades bancarias cuando se trata de los medios de pago de tarjeta debido y crédito. Por lo tanto, cuando el usuario selecciona el medio de pago de tarjeta débito, la red procesadora de pagos corresponde al botón de Pagos Seguros en Línea-PSE, el cual es manejado por la empresa ACH Colombia. Por su parte, cuando el usuario selecciona el medio de pago de tarjeta crédito, la red procesadora de pago equivale a CREDIBANCO (que se especializa en franquicias como Visa, American Express y Diners) o REDEBAN (que se centra en la franquicia MasterCard) según corresponda.
Acorde lo precedente, entendiendo la función de las redes procesadoras de pago, a continuación, se procede a exponer el “Esquema de operación de una pasarela de pagos en Colombia” en relación con cada método de pago existente, a saber: i) pago con tarjeta débito, ii) pago con tarjeta crédito, ii) pago en efectivo en puntos aliados y iv) pago contra entrega.
Esquema de operación pasarelas de pago en Colombia
Pago con tarjeta débito
1. En la página del comercio, el usuario selecciona el(los) producto(s) que desea comprar y elige la opción de pago con PSE.
2. La pasarela de pagos recibe los datos del usuario y de su compra, y envía la solicitud a la red de PSE, a través de sistemas de seguridad como SSL (Secure Socket Layrer) o TLS (Transport Layer Security).
3. El usuario selecciona su banco respectivo y es redirigido al portal web de dicho banco, dónde proporciona datos como su usuario y contraseña.
4. El banco respectivo entrega una respuesta a la red PSE (aprobando o rechazando la operación).
5. La red PSE entrega la respuesta a la pasarela de pagos y la pasarela de pagos entrega la respuesta al usuario y al comercio.
Pago con tarjeta crédito
1. En la página del comercio, el usuario selecciona el(los) producto(s) que desea comprar y elige la opción pago con tarjeta de crédito.
2. La pasarela de pagos se encarga de recibir la información del usuario (identificación del comprador y datos de la tarjeta). Dicha información es trasladada de forma encriptada a las redes procesadoras según corresponda, a través de sistemas de seguridad como SSL o TLS.
3. Estas redes solicitan la aprobación de la transacción al banco emisor de la tarjeta de crédito.
4. El banco emisor de la tarjeta envía la respuesta a la red procesadora (transacción aprobada o rechazada)
5. La red entrega la respuesta enviada por el banco emisor a la pasarela de pagos y la pasarela de pagos envía mensaje de respuesta al usuario y al comercio.
6. En caso de que la transacción haya sido aprobada por el banco emisor, se procede a deducir del cupo de la tarjeta del comprador el monto de la compra.
Pago contra entrega
Permite que el usuario entregue el dinero cuando reciba su producto en la dirección indicada. Una vez que llega el pedido el cliente paga en efectivo.
Pago en efectivo en puntos aliados
La pasarela de pago arroja al usuario un código de barras o un PIN de pago, con el cual el usuario se dirige a cualquier punto autorizado por la pasarela (Por ejemplo, Baloto o Efecty), realiza la compra efectiva en dicho punto y luego reporta nuevamente al comercio a través de la pasarela. Aunque es un proceso más largo, es una solución muy usada cuando los clientes no tienen relación con el sistema bancario.
Acorde lo anterior, teniendo claro en que consiste una pasarela de pago y cómo funciona dependiendo de su esquema de operación, en una segunda parte del presente artículo se abordará lo referente a los modelos generales de las pasarelas de pago (Agregador y Gateway), así como algunas recomendaciones que deben analizarse al momento de elegir una pasarela de pagos y su tipo de modelo. ¡Síguenos y no te lo pierdas!
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