¿Quieres contratar una pasarela de pago para tu comercio electrónico? Conoce qué son, cómo funcionan y algunos aspectos legales para tener en cuenta (Parte 2)

Por: Isabel Cristina Bonilla López
Abogada Fonte Estudio Jurídico 

Acorde a lo explicado en la primera parte de este artículo frente a la operación de las pasarelas de pago resulta importante preguntarse ¿A dónde llega el dinero pagado por las compras?, frente a lo cual, se tiene que, esto dependerá del tipo de modelo de pasarela que haya sido contratado por el comercio. En ese sentido, las pasarelas de pagos funcionan usualmente bajo dos modelos, cuya operación, diferencias y ventajas pueden resumirse de la siguiente manera: 

Modelos pasarelas de pago 

Modelo Agregador:

• La pasarela cumple las funciones de recepción, procesamiento y transmisión de información entre los participantes del sistema de pago y realiza la administración del dinero recaudado.  
• La pasarela utiliza sus propios códigos y gestiona las autorizaciones para las transacciones del comercio, es decir que, el trámite de negociar la tarifa de adquirencia y la tarifa con los medios de pago lo hace la pasarela, el comercio solo debe contar con una cuenta bancaria receptora. 
• Como los convenios financieros son de la pasarela, es esta quien adelanta procesos de reducción de fraude y aumento de la tasa de aprobación.  
• El dinero obtenido a través de las ventas se abona directamente a la cuenta bancaria de la pasarela para luego ser transferido a la cuenta del comercio por un proceso de dispersión.  

Modelo Gateway 

• Los servicios de la pasarela poseen un alcance de tipo informático: recepción, procesamiento y transmisión de información entre los participantes del sistema de pago. La pasarela solo cobra por el procesamiento de las transacciones y no hay costos por transferencia ni administración de dineros.  
• El comercio debe afiliarse en forma directa a los medios de pago que desea ofrecer, para lo cual, debe presentar la documentación requerida por cada uno de ellos, a saber: i) para Tarjetas de Crédito: solicitar la asignación y activación del Código único de ventas no presenciales, ii) para PSE la activación del Código de servicios, y iii) para recaudos en Efectivo activar el convenio de forma directa con el punto de recaudo.  
• El dinero obtenido a través de las ventas va directamente a la cuenta bancaria del comercio que suministro al momento de su vinculación, por tanto,  la recaudación llega más rápido. 

Conforme lo anterior, la pregunta que surge ahora es ¿Cuál de los dos modelos es el más recomendable?, en relación con este punto, la respuesta se resume en que depende del tipo de comercio, así pues, el modelo agregador se sugiere para Mipymes que no tienen experiencia con los bancos o que apenas están comenzando con su negocio y no poseen un manejo online y tecnológico del mismo. Por su parte, el modelo Gateway se recomienda para empresas grandes y con experiencia en el sector bancario por ser más rentable gracias al volumen de transacciones que generan.  

En ese orden de ideas, el comercio debe realizar un análisis de su organización y de su situación económica/tecnológica, a fin de determinar cuál es el modelo más conveniente en su caso.  

Acorde lo precedente, algunos ejemplos de pasarelas de pago habilitadas en Colombia son: PayU Latam, ePayco, PayZen, Mercado Pago, PayPal, PagoDigital, PlacetoPay, TuCompra, ZonaPagos, Pagos inteligentes, entre otras, las cuales cuentan con sus respectivas páginas web que pueden ser consultadas por el comercio para validar sus condiciones, medios de pagos y tarifas por cada modelo.  

En todo caso, a continuación, se presentan una serie de recomendaciones y factores que deben analizarse para elegir una pasarela de pagos, a saber:  

• Validar el costo por instalación, es decir, el valor de la integración con la página web del comercio, 
• Que la anterior integración sea sencilla,
• Verificar el costo por transacción o comisión, es decir, el porcentaje que cobra la pasarela por cada compra realizada,  
• Validar el valor por mantener la pasarela activa y en funcionamiento,  
• Además de aceptar tarjetas de crédito y débito, es bueno que la pasarela permita pagar en efectivo en puntos aliados y cuente con la opción de cancelar contra entrega,  
• Es fundamental que la pasarela posea un sistema antifraude eficiente,  
• Es importante que la pasarela cuente con sistemas de atención al cliente que aseguren disponibilidad y soporte técnico ante eventualidades, 
• Validar si se trata de una pasarela de pagos con multiadquirencia, es decir, si es capaz de integrar las dos redes procesadoras de pagos colombianas (Credibanco y Redeban), toda vez que, esto permite evitar fallas, rechazos o no aprobaciones de las transacciones, por causas como errores en la comunicación (Time Outs) o por falta de disponibilidad de red, situación que afecta en mayor medida a los pagos en línea ejecutados en épocas de alto comercio como los días sin IVA, Black Friday o la época decembrina.  

Finalmente, conforme a las circunstancias expuestas en el presente escrito, es posible concluir que, las pasarelas de pago se presentan como las plataformas que facilitan y aseguran las transacciones virtuales, con el fin de que el proceso de pago sea fácil y seguro, por tanto, resultan de vital importancia en la actualidad para las personas o empresas que manejan un comercio virtual y para aquellas que desean cambiar sus canales de venta físicos e incursionar en el mundo digital. 

En FONTE te brindamos información y asesoría para decidir y contratar correctamente la mejor opción para su organización y sus procesos.